Tarjetas de crédito: Cómo funcionan, cómo solicitarlas y cuáles elegir en Perú.

En un contexto socioeconómico altamente evolutivo, tanto desde el punto de vista financiero como tecnológico, la circulación física de efectivo parece estar disminuyendo continuamente debido a un marcado aumento en las transacciones concluidas en modo virtual a través del llamado dinero electrónico.

tarjetas de credito peru

Gracias a la evolución y al rápido consentimiento obtenido de las plataformas de ventas en línea, las personas confían en un creciente uso de las tarjetas de débito y crédito en todo Perú . Ahora intentemos comprender más claramente qué es una tarjeta de crédito, cómo solicitarla y cómo funciona en la vida diaria.

💳 ¿Qué es​ una tarjeta de crédito?

Este es un instrumento de pago que le permite concluir contratos de compra sin utilizar efectivo. En una tarjeta de crédito hay algunos elementos de identificación: un numero de identificación que consta de 16 números , encontramos la fecha de emisión y la fecha de vencimiento, el nombre del titular real de la tarjeta, el circuito en el que está presente y la entidad de crédito emisora.

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En la parte posterior de la tarjeta hay un espacio reservado para la firma autorizada (la del titular de la tarjeta) y un código de control numérico compuesto por una combinación de tres números. Este código se usa sobre todo en transacciones en línea donde se requiere como una característica de seguridad adicional. La tarjeta contiene información tanto del propietario como del instituto que la emite, así como una banda magnética y un microchip que almacena cierta información, permite diferentes operaciones y hace que el pago sea aún más seguro.

🔴 Tipos de tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito difieren en los términos que ofrecen, pero la mayoría de las tarjetas de crédito tienen las mismas características básicas. Una vez que comprenda estas características básicas de la tarjeta de crédito, le resultará más fácil elegir y utilizar una tarjeta de crédito de manera inteligente.

No todas las tarjetas de crédito son iguales. Hay varios tipos de tarjetas de crédito  y un solo emisor de tarjetas de crédito puede emitir cualquiera o todas, a veces incluso varias versiones del mismo tipo de tarjeta de crédito. Éstos son sólo algunos de los tipos más conocidos:

  • Una tarjeta de crédito estándar o simple no tiene ventajas o beneficios adicionales, pero puede ofrecer una tasa de interés baja para atraer clientes.
  • Una tarjeta de crédito de transferencia de saldo ofrece una tasa de interés introductoria de transferencia de saldo y, a veces, una tarifa baja en transferencias de saldo.
  • Una tarjeta de crédito de recompensas paga recompensas por las compras que realice.
  • Una tarjeta de crédito premium tiene muchas ventajas y beneficios como servicios de conserjería, generalmente por una tarifa anual más alta.
  • Una tarjeta de crédito minorista está asociada con una tienda específica y ofrece recompensas o descuentos en sus compras con esa tienda. Las versiones de marca compartida de las tarjetas de crédito minoristas tienen un logotipo de Visa, MasterCard o American Express y se pueden utilizar en cualquier lugar.
  • Una tarjeta de crédito asegurada requiere que usted haga un depósito de seguridad contra el límite de crédito y es más fácil que lo aprueben cuando tenga un mal crédito.
  • Una tarjeta de crédito requiere que usted pague su saldo completo cada mes en lugar de hacer pagos mensuales mínimos.

🔵 ¿Visa o Mastercard?

La primera duda con respecto a la elección de la tarjeta de crédito ideal se refiere al circuito al que está asociada. Visa o Mastercard no son los emisores de la tarjeta, que le ofrece su banco, sino solo los circuitos a través de los cuales es posible realizar compras, en Perú y en el extranjero. Algunos bancos se adhieren a un solo circuito, por lo que no tiene otra opción, mientras que otros le permiten elegir cuál adoptar.

Anticipo que en Perú no hay diferencias, ya que aquellos que aceptan la Mastercard también aceptan la Visa. Hay algunas diferencias si viajas mucho. Por lo general, la Visa es más aceptada en los Estados Unidos y fuera de Europa, mientras que la Mastercard es la más extendida en Europa.

Si compras en línea no tendrás problemas con uno u otro.

🔔 ¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?

El funcionamiento de una tarjeta de crédito es relativamente simple. Consideremos el ejemplo clásico de una compra de un determinado bien o servicio celebrado en una tienda física con tarjeta de crédito.

El comprador que decide pagar el precio acordado a través de su tarjeta es invitado por el operador a deslizar su tarjeta en una herramienta electrónica especial llamada POS; este instrumento envía al circuito en el que se coloca la tarjeta una solicitud de autorización igual a la consideración económica acordada para la venta.

Al obtener la autorización, se procesa un recibo por duplicado que permite el pago virtual del activo y la conclusión del contrato. El titular de la tarjeta deberá firmar el recibo; el operador tendrá que verificar que la propiedad de la tarjeta sea correcta (que posiblemente requiera la presentación de un documento de identidad) y la conformidad de la firma con la registrada en el reverso de la tarjeta.

pos para tarjeta de credito

El circuito en el que la tarjeta insiste (Visa, Mastercard, American Express o Diners) será la tarea de recopilar todas las autorizaciones otorgadas a una tarjeta en el plazo de 30 días y enviar el flujo electrónico a la entidad de crédito que emite la tarjeta. Estos se cargan, materialmente, con débito, el día 15 del mes siguiente , el monto total de todas las transacciones en la cuenta corriente del titular de la tarjeta.

Está claro que la finalización con éxito de las transacciones concluidas con tarjeta de crédito es independiente de la disponibilidad real de la cuenta corriente el día de uso, de hecho, la autorización de uso se otorga si la transacción se encuentra dentro del límite del gasto mensual acordado y si no hay efectos perjudiciales en la tarjeta.

El cargo de material en la cuenta corriente se realiza solo en el mes siguiente al uso real; en ese momento, por lo tanto es que la cuenta corriente debe tener cobertura. Por lo tanto, mediante el otorgamiento de una tarjeta de crédito, el organismo emisor «garantiza» la solvencia del titular de la misma en relación con un monto mensual máximo establecido en la fase de emisión y diferente en relación con la capacidad patrimonial del titular.

También se debe tener en cuenta que existe una diferencia sustancial entre las tarjetas emitidas en los circuitos de Visa y Mastercard y las que se basan en los circuitos de American Express y Diners; en el primer caso, los importes debitados no pueden ser rechazados por la entidad de crédito emisora, incluso si la cuenta corriente de débito no era suficiente en el momento, mientras que en el segundo caso, la institución puede rechazar el cargo si la provisión de fondos no es suficiente.

✅ Ventajas en el uso del dinero electrónico

Entre las ventajas más obvias que se derivan del uso de tarjetas de crédito, existe la posibilidad de concluir una compra sin tener en ese momento la disponibilidad económica. El uso de dinero electrónico disminuye la circulación efectiva de dinero con consecuencias positivas, tanto en términos de seguridad para los ahorradores como en términos de trazabilidad de los pagos con beneficios evidentes en la lucha contra la evasión fiscal.

💰 Solicitar una tarjeta de crédito

La solicitud de una tarjeta de crédito se puede realizar rellenando un formulario especial disponible en las sucursales de las entidades de crédito ; por lo tanto, el banco enviará la solicitud de emisión al circuito competente.

En los últimos años, también se ha desarrollado un método para solicitar a través de las plataformas web tanto de las entidades de crédito como de los circuitos soportados por tarjetas de crédito. En este último caso, se requerirá al solicitante que presente la documentación adecuada que certifique su capacidad de ingresos para certificar su solvencia.

​💵 Diferencias entre tarjetas de crédito y débito

La diferencia sustancial es solo una y radica en cómo se gestiona el dinero.

Con una tarjeta de crédito, puedes realizar compras incluso cuando el dinero no está disponible de inmediato en su cuenta actual, con un límite de gasto mensual generalmente alto que no se puede sobrepasar y que varía según el contrato con su banco. En su lugar, con la tarjeta de débito puedes retirar y pagar directamente en efectivo o realizar el pago directamente mediante POS obligatorio o mediante sistemas de pago virtuales, pero con un límite de gasto mensual generalmente más bajo, ya que en este caso el dinero se retira de la cuenta bancaria.

¿Qué hacer si estamos frente al pago del supermercado y no sabemos si usar una tarjeta de crédito o débito para pagar el pagar?

Depende de la cantidad: ya que la tarjeta de débito tiene un límite de gasto más alto y generalmente se usa para retirar el dinero que necesitamos para tener algo de dinero en la billetera, sería mejor no usarlo para pagos Electrónicos con grandes sumas.

Para poder administrar mejor su dinero, ciertamente es necesario tener ambas tarjetas, pero entender la diferencia entre una tarjeta de crédito y una tarjeta de débito es importante para usar la correcta en el momento adecuado.

🤑 Cómo elegir una tarjeta de crédito en 9 sencillos pasos

Las tarjetas de crédito son una forma conveniente de pagar las cosas, pero la comodidad puede tener un costo. Las investigaciones han demostrado que las personas a menudo gastan más cuando usan una tarjeta de crédito que si estuvieran usando dinero en efectivo. Es probable que estés constantemente inundado con ofertas de tarjetas de crédito. Incluso puede recibir varios en el correo todos los días.

1. Decide para qué usarás la tarjeta

En primer lugar, debe decidir cuál es su propósito para obtener una tarjeta de crédito, ya que esto configurará su enfoque para encontrar el adecuado para su situación. Si desea su tarjeta de crédito para gastos generales, es probable que busque una tarjeta con la tasa de interés más baja o las recompensas más generosas, dependiendo de si llevará un saldo. Pero, si su objetivo es utilizar la tarjeta de crédito para otros fines, como la consolidación de deudas o el uso comercial, tendrá que investigar diferentes opciones de tarjetas.

2. Determine si va a llevar saldo

Si planea mantener un saldo, una tasa de interés baja siempre debe superar a los programas de bonificaciones de inscripción y de generosos premios. Debido a que los intereses de las tarjetas de crédito generalmente superan el 15% anual, mientras que normalmente gana alrededor del 1% al 2% en recompensas para la mayoría de las compras, es fácil ver por qué es mejor priorizar los intereses pagados.

3. Observa tus hábitos de consumo.

Si no planea llevar un saldo, maximizar las recompensas que puede obtener al usar su tarjeta de crédito es una decisión inteligente. Eso significa encontrar una tarjeta que se adapte bien a sus gastos.

Hay muchos tipos de tarjetas que dan puntos de recompensa de bonificación para ciertos tipos de compras. Estas incluyen tarjetas que proporcionan recompensas adicionales por:

  • Compras de viajes, como hoteles o boletos de avión.
  • Combustible, Gas
  • Comestibles
  • Restaurantes
  • Electrodomésticos

4. Considera el tipo de recompensa que te sea más útil

Si está comprando una tarjeta de recompensas, no solo es importante hacer coincidir sus gastos con su tarjeta, sino que también es esencial asegurarse de que la tarjeta ofrezca recompensas que realmente utilizará. No sirve de nada ganar un montón de millas aéreas gratuitas si ya no viajas más. También es una tontería inscribirse en un programa de recompensas de tarjeta de crédito que requiere que canjee rápidamente las recompensas en momentos que no le funcionen.

5. Investiga las tarjetas que son adecuadas para ti

Una vez que tenga una idea de lo que está buscando, busca el tipo específico de tarjeta que sea de mayor interés para encontrar las mejores ofertas dentro de esa categoría de tarjeta. Dependiendo de tu situación, puedes estar buscando específicamente:

  • Una tarjeta de transferencia de saldo si su objetivo es consolidar la deuda de la tarjeta de crédito o reducir el interés pagado por la deuda existente.
  • Una tarjeta que ofrece un 0% de APR en compras si planea usar su tarjeta para una compra grande que no pagará de inmediato y desea ahorrar en intereses.
  • Una tarjeta de devolución de efectivo si desea obtener sus recompensas como un crédito de estado de cuenta para reducir sus facturas mensuales.
  • Una tarjeta de crédito de viaje si desea ganar millas aéreas o puntos para hoteles.
  • Una tarjeta de aerolínea o hotel si desea ganar puntos o regalos con una aerolínea u hotel específico.
  • Una tarjeta de presentación si desea utilizar el crédito como parte de la operación de una empresa.
  • Una tarjeta asegurada si está tratando de reconstruir el crédito después de un evento adverso, como una bancarrota.
  • Una tarjeta de crédito para estudiantes si todavía estás en la escuela y recién empiezas a construir tu crédito.

6. Compara ofertas y términos de tarjetas

Hay diferentes tarjetas de crédito dentro de cada categoría de tarjeta, por lo que querrá comparar las opciones cuidadosamente. Algunas de las cosas clave a buscar incluyen:

  • Tasas y tarifario: Este es el interés en la tarjeta que pagará si lleva un saldo. Muchas tarjetas tienen un tarifario promocional bajo, ya sea para compras o transferencias de saldo, luego los intereses aumentan después de que haya tenido su tarjeta durante aproximadamente 12 a 18 meses.
  • Recompensas: ¿Cuánto gana en la tarjeta? Por lo general, es bastante estándar que las recompensas equivalgan entre el 1% y el 2% del gasto general. Puede encontrar recompensas más generosas para categorías específicas de compras, tales como un 5% de reembolso en efectivo en gas o comestibles.
  • Pagos mínimos: averigüe cuánto de su saldo debe pagar cada mes. Por lo general, puede elegir entre pagar un mínimo establecido (como $ 25) o un porcentaje del saldo adeudado.
  • Bono de registro: muchas tarjetas de crédito ofrecen un bono especial por cumplir con ciertos requisitos, como solicitar una tarjeta y gastar $ 1,000 dentro de un tiempo designado.
  • Cuota anual: a veces hay un costo anual solo por tener una tarjeta de crédito en particular. Puede valer la pena pagar si gana suficientes recompensas y beneficios para compensar el costo de la tarifa.
  • Otros cargos: averigüe si debe pagar un cargo por transacción en el extranjero si usa su tarjeta mientras viaja al extranjero. También es posible que desee consultar los cargos por pagos atrasados ​​en caso de un pago no realizado; tarifas de transferencia de saldo si planea transferir un saldo; o tarifas por adelantos en efectivo si lo necesita.

7. Decidir si pagar una cuota anual tiene sentido.

Cuando esté comparando una oferta de tarjeta, deberá determinar si pagar una tarifa anual tiene sentido para obtener una tasa de interés más baja o recompensas más generosas. Para hacer esta determinación, tendrás que hacer los cálculos.

8. Averigüe sobre los requisitos de calificación.

Encontrar una tarjeta que usted ama no le hace mucho bien si no puede calificar para ella según su puntaje de crédito. Si bien la mayoría de los acreedores no expresarán específicamente sus requisitos mínimos de calificación, los emisores de tarjetas generalmente dejan en claro cuándo sus ofertas de tarjetas se restringen a personas con crédito estelar o cuando sus tarjetas están abiertas para personas que buscan mejorar su puntaje.

9. Solicita tu tarjeta

Finalmente, el último paso es solicitar la tarjeta que ha elegido. Puede presentar su solicitud en línea y obtener una respuesta en un plazo de unos pocos minutos a unos pocos días, según el emisor de la tarjeta y su historial de crédito.  Una vez que tenga su tarjeta, no asuma que necesita usar la misma para siempre. Alrededor de una o dos veces al año, debe seguir estos pasos nuevamente para asegurarse de que aún tenga una tarjeta que esté alineada con sus necesidades de gasto y que brinde recompensas que realmente le entusiasma usar.

⛔ Requisitos para obtener una tarjeta de crédito por primera vez Perú

Los requisitos para obtener una tarjeta de crédito por primera vez que normalmente evalúan los bancos en Perú son:

  • Tu edad
  • Fotocopia de tu cédula
  • Formulario de solicitud de la tarjeta de crédito.
  • Tu ingreso mínimo neto mensual personal
  • Último recibo de pago de luz cancelado.
  • Tienes que tener más de seis meses de experiencia crediticia con un buen comportamiento de pago
  • Trabajas de manera dependiente o independiente, cuantos años ya tienes laborando (Debes tener una antigüedad laboral mayor a un año)
  • Si tienes tarjetas de crédito con otros bancos, entre otros.
  • A veces los bancos realizan campañas de tarjetas donde no solicitan muchos requisitos.

💲 Costos de tarjetas de crédito

¿Cuáles son los costos asociados con la emisión y el uso de una tarjeta de crédito? Veamos los principales:

  1. Cuota anual : las tarjetas de crédito a menudo requieren una tarifa fija anual o mensual para permanecer activas
  2. Intereses : en el caso de pagos renovables a plazos, los bancos a menudo cobran una comisión (intereses) para pagarse a sí mismos
  3. Comisiones de operación : algunas transacciones involucran comisiones o pequeños costos que deben afrontarse, como retiros de efectivo, compras en moneda extranjera, etc.

❌ Cómo cancelar tu tarjeta de crédito

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Es importante cerrar correctamente su cuenta de tarjeta de crédito. Si no lo hace, aún se le podrían cobrar tarifas o multas, incluso si ya no usa la tarjeta. También podría estar abierto a un fraude no detectado si otra persona usa los datos de su tarjeta sin su conocimiento y a las listas predeterminadas que aparecen en su informe de crédito.

Puede cancelar su tarjeta de crédito llamando a su proveedor de crédito y pidiéndoles que cierren su cuenta. Para cerrar y cancelar su tarjeta de crédito por teléfono, siga estos pasos.

  1. Cancelar débitos directos : cancele todos los pagos de débito directo de su tarjeta de crédito
  2. Cero saldo : cancele el saldo de su cuenta o transfiera el saldo a otra tarjeta con una tasa de interés más baja. Su saldo debe ser cero antes de cancelar la tarjeta.
  3. Llame a su proveedor de tarjeta de crédito : dígales que desea cerrar la cuenta. Deberán verificar su identidad porque solo el titular de la tarjeta principal puede cerrar la cuenta. Tome nota de la fecha y hora en que llamó y el nombre del funcionario de servicio al cliente con el que habló.
  4. Escríbalo: haga un seguimiento de su llamada con una carta que confirme que desea cerrar la cuenta. Incluya los detalles de su cuenta de tarjeta de crédito, su firma y los detalles de su llamada telefónica. Solicite una confirmación por escrito de que la tarjeta ha sido cerrada. Guarde una copia de su carta en caso de que haya algún problema más adelante.
  5. Confirmación : debe recibir la confirmación de la compañía de su tarjeta de crédito una vez que la tarjeta esté cerrada. Esto podría ser una carta o una declaración final. Si no llega, haga un seguimiento con el proveedor de la tarjeta de crédito.
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